El 2012 se comienza a hablar de fintech en Chile y su rápido avance las ha convertido en protagonistas del sistema por su aporte en innovación. Según el Ministerio de Hacienda, entre 2020 y 2021 las empresas Fintech crecieron un 38%, mientras que la tasa de adopción de servicios relacionados a finanzas tecnológicas alcanzó un 66%. Este contexto ha impulsado la necesidad de generar un marco regulatorio a través de la Ley Fintech, proyecto que se encuentra en el Congreso y que busca incentivar la prestación de dichos servicios, tales como inversiones, créditos, ahorro, entre otros.
Pero, ¿cómo impactaría una Ley Fintech en consumidores y pequeñas y medianas empresas? María Ignacia Jofré, vicepresidenta de FinteChile– asociación que reúne a distintas empresas que proveen servicios financieros de la mano de la tecnología-, lo explica a continuación.
Ley Fintech y la bajada a diversas empresas
¿Qué regula y cómo impacta a las personas y emprendedores? La Ley Fintech establece un perímetro regulatorio para cinco tipos de servicios tecnológicos: plataformas de financiamiento colectivo, sistemas alternativos de transacción, asesoría crediticia y de inversión, custodia de instrumentos financieros y enrutadores de órdenes e intermediarios de instrumentos financieros. “Cada uno desde su ámbito de acción, apunta a mejorar el servicio financiero entregado a consumidores o a pequeñas y medianas empresas. Por ejemplo, las plataformas de financiamiento colectivo permiten que proyectos puedan ser financiados por personas de diferentes lugares del mundo, ampliando las posibilidades para concretarlos y entregando acceso a financiamiento más allá de la banca tradicional”, explica María Ignacia Jofré. El Radar Fintech e Incumbentes, realizado por el Banco Interamericano del Desarrollo, arrojó que en México un 56% de las fintech ha permitido identificar y acceder a servicios financieros más adecuados y un 49% reducir el costo de los servicios financieros.
Innovación que mejora servicios: las fintech ofrecen nuevas soluciones basadas en la transformación digital de procesos y ancladas en desarrollos tecnológicos. Por eso, inyectan constantemente innovación a las compañías, lo que en la práctica se traduce en que ofrecen mayor agilidad y velocidad en la resolución de necesidades y problemáticas. Esto permite que las empresas tradicionales mejores sus servicios y que pequeñas y medianas empresas logren digitalizar sus procesos.
Más competencia, mejores alternativas y precios: actualmente cuatro bancos concentran el 75% de los servicios financieros entregados. La regulación de las fintech permitiría no sólo su desconcentración, sino además generar tarifas más bajas en el mercado. ¿Cómo? “Al existir un marco regulatorio claro, con deberes y obligaciones establecidas, las diversas plataformas financieras podrían desarrollarse en un escenario de certezas, lo que fomentaría su desarrollo, la competencia en el sector, y así los usuarios podrían recibir servicios de mejor calidad y a mejores tarifas”, manifiesta la vicepresidenta del gremio. Según el Informe de “Intermediación Financiera y Banca Central en Chile, Diciembre 2021”, en el área de servicios financieros el aumento en la variedad de productos y en la cantidad de participantes, puede promover menores costos para usuarios y mayor inclusión financiera.
Inclusión financiera para personas y emprendedores: la inclusión financiera es mucho más que permitir acceso a productos y servicios. Según el Banco de Desarrollo para América Latina, tiene cuatro dimensiones: acceso, uso, calidad y bienestar. “La inclusión financiera permite identificar y acceder a productos financieros más adecuados, reducir el costo de los servicios financieros para las personas y emprendimientos e implica un mejor entendimiento y gestión de los diversos productos y servicios”, asegura Jofré. Así, la evidencia indica que en otros países la regulación de las fintech ha permitido avanzar enormemente en estos desafíos. Según el Radar Fintech e Incumbentes del BID, en Colombia un 69% de las fintech ha contribuido a facilitar el acceso a productos financieros mediante innovaciones para la calificación crediticia o validación de la identidad. Cabe destacar que Colombia tiene un índice de inclusión financiera de 82 versus el promedio de América Latina que es 59.
Un sistema de finanzas realmente abierto para todos: el proyecto de Ley Fintech propone la creación de un Sistema de Finanzas Abiertas que posibilite el intercambio de información entre distintos prestadores, con autorización de los usuarios, de forma automatizada y en comunicación entre los participantes. “Un sistema de finanzas abiertas permitiría que las fintech accedieran a información que hoy está concentrada en la banca y entregue mejores ofertas a las personas, ampliando las posibilidades para ellos y para sus emprendimientos. Las empresas tecnológicas podrían crear una oferta mucho más personalizada, de acuerdo con el perfil de riesgo de cada persona en particular”, señala María Ignacia Jofré.
Ventajas para pymes: Para las pequeñas y medianas empresas las fintech representan una oportunidad para la digitalización y el crecimiento de su negocio, pues cuentan con métodos alternativos de evaluación de riesgo, que permiten que una pequeña empresa pueda acceder a financiamiento, por ejemplo, en caso de que la banca no lo permita. Cifras del Banco Interamericano del Desarrollo y la Alianza del Pacífico arrojan que el 40% de las Fintech de la región atienden como su principal cliente a Pymes no bancarizadas o sub-bancarizadas. Adicionalmente, fortalecen la entrada a pagos digitales, lo que les ha permitido a mipymes contar con nuevos canales de venta, como por ejemplo el ecommerce, fortaleciendo su negocio y ampliando su cartera de clientes, siendo una buena apuesta esta ley fintech para los usuarios y consumidores.
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